关于化解金融信贷企业联保风险及防范对策的提案

2018-01-23 04:11:28 来源:本网原创稿件
  案类案号:提案第20180023号
  案题:关于化解金融信贷企业联保风险及防范对策的提案
  提出人:民进广东省委会(共1名)
  办理类型:未分派
  承办单位:
  内容:
  一、对金融信贷企业联保的认识
  本文所称的金融信贷企业联保,在法律层面被称为“联保贷款”。根据2006年中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》的通知中的规定,联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议,在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制,由贷款人对联保的小企业发放的贷款,本文主要研究的是一般联保贷款。
  (一)联保是一种附条件的担保
  联保与一般的金融借贷担保不同,除了它们都有担保形式外,更重要的事联保一般还负有一定的条件,才能成就联保。一般来说,其所附条件主要有三个:一是各借贷方需事先组成联保小组;二是联保小组各成员需信用良好;三是需交存一定比例的保证金。
  (二)联保是一种信用担保的借贷
  联保之所以广受中小企业的欢迎,其中一个重要原因就是其门槛较低,无需提供房产、厂房等抵押,其实质就是一种信用借贷,只不过其信用并非基于单个企业而是组成联保小组的所有成员的共同信用基础之上。
  (三)联保是各联保成员之间互相承担连带保证责任
  在联保贷款中,由于联保小组成员之间未约定保证份额,即每一个保证人不分份额地对小组所有债务承担清偿连带责任。
  二、金融信贷企业联保对中小企业发展的影响
  (一)积极影响包括:1.可以有效解决中小企业融资困境。联保贷款能够一定程度解决优质中小企业抵(质)押物不足的融资难、担保难的问题,为优质中小企业提供短期融资贷款。2.从贷方看,可以更大限度保证信贷安全。一是具有自动筛选功能。联保贷款依靠本身制度自动对借款人进行筛选,最终把具有贷款需求、还款能力较强、信誉较好的客户确定为借款人;二是具有横向监督功能。联保小组相互间彼此信息了解,并且在连带责任的激励下借款人能积极主动的监督其他借款人,形成横向监督作用。三是具有连带还款功能。联保小组成员按照贷款合同各自偿还贷款,实现共同还款。
  (二)消极影响包括:一是联保贷款潜在纠纷风险增大。一旦其中一环断裂,很容易出现金融机构要求整个联保小组提前归还所有贷款本息的法律风险。二是信息不对称引发金融纠纷。由于金融机构与联保小组之间信息披露不对称,而且缺少相互间的沟通、信任,还可能引发不必要的金融纠纷案件。三是联保贷款信用风险加大。在联保贷款中,如一家企业出现借贷违约,往往导致多家企业被银行诉至法院,从而形成“多米诺骨牌”效应。在调研中,我们发现,由于《中国法院裁判网》的公布,法院裁判文书公开度的扩大,对涉被执行的企业和个人“黑名单”,限制高消费等力度会加大,联保企业、个人的信用风险越来越大,甚至在某一领域、某一行业出现全体企业的信用危机,生意难做,企业难以长期发展。
  三、金融信贷企业联保存在的风险
  (一)联保合同本身的法律风险
  1.信息不真实,存在欺诈风险。包括存在借贷方部分身份、财产信息不真实等情况。另外,部分借贷方提供的联系方式、联系地址等信息不真实或已过期,而放贷银行没有及时核实或更新,如此导致法院在审理此类案件中,联保成员难找,频频遭遇“送达难”的问题。
  2.约定不统一,存在保证风险。一是约定矛盾。如合同约定房屋作为最高额抵押标的物,并约定最高额抵押范围为借款本金,同时又有其他条款约定抵押范围包括借款本金、利息、罚息、复息等等,则出现范围不一致的冲突问题。二是违规约定。如我国物权法中并没有规定浮动质押这一物权类型,但其作为一种金融创新已广泛用于担保实践,一旦发生纠纷,这一约定存在不被法律认可的风险。
  (二)联保合同审查的程序风险
  主要有:一是对主债务人还贷能力的审核不严,导致一些还贷能力存在明显瑕疵的联保小组也能够顺利从银行获得贷款。二是对抵押担保审查不严。在担保财产属共同共有的情况下,抵押担保合同上仅有一个权利人的签名,在银行欲实现抵押权时,其他权利人提出异议。三是对担保约定审查不严。如预告登记,这并不等于抵押,预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记将失效。
  (三)联保模式的社会风险
  1.联保模式存在的道德风险。在银行联保贷款中,存在着“牵一发而动全身”的效应,长此以往,将对金融业的发展造成不良的影响。
  2.联保模式隐含的信贷政策风险。由于可能引起联保小组整体违约的因素有很多,在这种情况下即使联保小组成员相互承担连带责任也无济于事。
  四、防范金融信贷联保风险的对策
  (一)制定专门的联保程序规范,严格联保条件
  1.明确联保合同签订程序。规定对借款人及担保人的身份、联系方式,金融机构应当在合同订立时确认其真实性并及时更新;对担保人提供的财产及其他信息,金融机构应当到有关部门进行核实后及时办理抵押登记,防止金融欺诈行为。
  2.明确联保成员?门考察事项。一是要考察判断联保小组所在地区和行业的风险,考察联保小组内部成员收入的相关性、现金流结构的相似性。二是要考察判断联保小组成员之间联系的紧密程度。根据实际情况作出判断,联保小组成员之间控制松散,可能的风险是相互之间缺乏一定的了解与相互监督,不利于针对联保小组设计风险控制机制。三是对于围绕产业链、供应链、大型综合市场、行业协会组成的联保小组,要考察该主体的内部治理结构、利益联结机制、领导人或核心企业的领导能力、影响力等。四是要关注主要投资者个人或关键管理人员之间的关系,是否存在相互直接、间接拥有或控制关系,同被第三者直接、间接拥有或者控制,防止关联密切企业的过度授信。五是要考察联保小组成员在其他金融机构的联保贷款业务,授信规模及担保方式。六是要考察联保小组成员的信用评级情况以及联保小组成员之间的相互评价。七是要考察联保小组成员现金流情况,对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入,确保企业能以自身经营所得偿还贷款。应考察联保小组成员在行业或区域内企业排名相对靠前,产品在区域产业链中不可或缺,产品的竞争能力,销售规模、季节性存货占比合理等。八是要考察第二还款来源可靠。根据联保小组的代偿能力、评估结果、对外担保等综合情况,确定合理的贷款额度。
  3. 确定联保授信额度。一是根据联保小组所在地区、行业、联保小组整体的经营情况、联保小组单个成员的现金流情况,将联保小组当做整体进行授信分析,合理确定整个联保小组的授信总额度,防止对联保小组的过度授信。二是科学确定联保小组成员的授信金额,防止联保小组成员经营规模与担保能力的匹配度,防止或有负债过大可能引发的代偿风险。三是对小微企业联保小组的授信额度应该考虑金融机构对给予符合条件的相关小微企业所给予的贷款金额与其所缴纳的保证金有关系。四是对经营确有需求,有发展潜力,但目前还款能力有欠缺的企业,在扩大授信规模的时,可以联保与抵押相结合,控制联保小组信用过度放大。
  (二)制定专门的联保实体规范,降低联保法律风险
  1.规范联保合同效力。对于事实清楚、证据充分的联保合同,还采取公证的方式,确定其效力,发生纠纷时,可办理公证执行证书,债权人可凭借该文书直接向有管辖权的法院申请执行。
  2.规范联保法律责任。一是实行联保有限责任制度。通过建立有限责任机制,约束其中单个成员的最高贷款金额。二是控制担保规模。规定一个联保小组成员规模控制在5户。三是限制联保成员对外担保规模。对有联保贷款方式的企业,其对外担保的限额原则上不得超过其净资产(含联保小组成员的担保额度)。
  (三)建立联保风险机制,确保风险防控补救惩戒全覆盖
  1.建立联保风险过滤机制。一是自我甄别机制[在联保小组的组建过程中,每位成员出于个体的利益考虑,通过掌握的分散的、私人化的信息将不守信用者、还贷能力差的人排除在外,以免承担连带责任。];另一个是内部相互制约机制[由于风险共担的连带作用,联保小组成员之间势必要互相监督资金的使用状况,及时督促联保成员远离高风险的交易。]。这两个机制在很大程度上解决信息不对称的问题,实现风险过滤。除此之外,金融机构还可以利用外部监督管理机构,通过建立统一平台,信息交流交换机制,对相关风险进行及时过滤。
  2.建立联保风险预警机制。一是利用金融机构渠道(贷后检查、征信等)收集的财务报表数据等信息,设计预警指标,实现风险的预先识别,使风险管理关口前移,确保有效控制联贷联保业务风险。二是在联保贷款合同中,金融机构可以约定联保小组成员收入归行率。对归行率达不到的商户,取消其下次贷款授信额度。
  3.建立联保风险补偿机制。一是要根据联保小组所在地区、当前经济周期、所在行业、整体经营水平、成员的信用评级计算整个联保小组的违约概率及预期损失,根据预期损失合理确定风险补偿基金的总规模,既要覆盖风险,又不能给客户造成额外的负担。二是实现联合体内客户差别化管理。综合考虑联合体成员的资信情况、信用等级、风险承受能力、实际资金需求、行业发展前景等情况,结合联合体总体担保能力,给予各个成员不同的授信额度,并要求缴存不同比例的保证金。三是合理利用外部风险补偿基金对风险进行降补。
  4.建立联保激励和失信惩戒机制。一是对还款记录良好的,可以简化审批程序、增加授信额度、延长贷款期限、优惠贷款利率;二是对按期付息并且经营正常的小微企业,可以一次授信,循环使用;三是对不按期还款、信用不佳的小微企业,除催收欠款和加收罚息外,还应在本系统内进行警示通报;四是对信用恶劣的,除通过法律手段追逃欠债,甚至有的需要以金融诈骗、贷款诈骗等追究刑事责任外,还应通过媒体对其进行社会曝光。五是在征信系统完善、信用信息可以有效获得的情况下,金融机构还可以和工商、税务、质监、商务、行业协会等部门和机构联合制裁,加大对失信企业和主要责任人的社会惩戒力度。
  5.建立联保风险熔断机制。一是由联保小组、授信平台协助催收。在紧急情况下,有联保保证金的先?收联保保证金抵偿贷款本息,无联保保证金的,如果授信平台掌握着联保成员的现金流则可以直接进行扣收。二是一旦发现风险传染迹象,根据小微企业的具体情况,通过协商追加商铺经营权质押、应收账款质押等担保方式,通过组合应用各类担保方式阻断风险传染。