关于建立“金融超市”的建议
民建广东省委员会
理由：
所谓“金融超市”，就是以客户为中心，改变客户办理银行个人业务有时需要“跑”几家银行的传统方式，使各家银行和为之服务的其他中介机构，集中在一个较大的营业点，客户在这里可以办理所有个人金融业务，包括私人理财、个人贷款、个人账户跨行转账结算，以及涉及到的法律、评估、抵押登记等其他中介业务，并且能根据各个银行的不同特点，选择自己需要的金融产品和服务。客户可以“货比三家”，并且实行开放式经营、流水式作业，客户随到随办，简便快捷。各家银行和各中介机构集中到一起，无形中就有一种竞争和压力，他们会比产品、比服务，比快捷、比安全，从而会进一步促进广东的金融创新和与之相关的中介行业的繁荣和创新。
“金融超市”与2001年9月，中国农业银行百家金融超市在全国各大城市同时开放不是一个概念，他们是一家银行的多个理财产品。而我们说的“金融超市”是多家银行、多家非银行金融机构和中介机构集中在一个营业场所，可以说是各家银行的擂台，也是他们的比武场。
一、设立金融超市的必要性：
（一）集中场所的必要。目前，国内提供理财服务的主要是传统的金融服务机构，其中以商业银行为主。但是，受到分业经营的法规限制，中国本土金融机构尚没有一家能提供全面服务的机构。市民如果想对本地各家银行或保险、基金等金融产品进行比较，就要打电话到不同的机构去询问，而没有一个可以一目了然、货比三家的地方。如果选中一款理财产品，又要去原开户行划转资金，去新行重新开户等，需要耗去很多的精力和时间。
（二）集中需求的必要。再从个人理财可选择的品种上来看，我国商业银行开展的个人理财业务主要包括储蓄理财、消费贷款、代理销售保险、基金和其他金融产品三大种类。显然，这与我们对个人财务策划的界定有一定距离。应由一个统一的机构和场所，集中所有个人财务需求，并提供财务策划方案，最后由消费者自主决定并做出选择。
（三）集中、公开、公正销售的必要。从国外的经验来看，生活理财应该是消费者的主要需求，追求投资收益最大化并不一定是他们寻求专家理财的首要动机。所以未来中国消费者会为其未来生活提供保险、对收入或资产进行合法的税收规避、积累财富、产生现期收入等事宜产生大量的需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询或建议。比如：建立退休基金、建立应付生活中突发性事件的“应急基金”、管理或减少现有的个人债务、为一项家庭购买或更新进行财务准备、为假期或旅行进行财务准备、为子女或自己建立教育基金等等。这些因素都在加速催生国内第三方独立理财机构作为销售者。第三方理财顾问在欧美发展已经历史悠久而且非常成熟完善，目前，在我国的台湾、香港等地区也发展迅猛。
但由于中国人特有的不露富的心态，并且当前整个理财市场都处在萌芽发展成熟时期，社会公众对第三方独立理财机构的信任和依赖还没有像欧美发达国家那样成熟，所以，第三方独立理财机构的发展需要政策的支持、公众心态和理财理念的日益成熟。
二、设立金融超市的可行性：
（一）在过去的金融体制下，以银行为例，我国的银行利率统一，产品单一，销售方法简单；保险的精算能力和产品设计能力较弱；基金品种雷同，没有设立金融超市的可能。但随着我国利率的市场化程度逐渐提高，大量外资金融机构的出现，尤其是金融衍生产品的日益增多，使金融超市的设立成为可能和必须。
所谓金融衍生产品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括远期、期货、掉期(互换)和期权。衍生产品还包括具有远期、期货、掉期(互换)和期权中一种或多种特征的结构化金融工具。 金融机构能够对其他交易商和客户提供衍生产品报价和交易服务的交易商被视为衍生产品的造市商。
从国际金融衍生产品的发展看，二战后，从西方国家急剧的通货膨胀到经济滞胀，从布雷顿森林体系的崩溃到浮动汇率制的形成，从资本流动的加剧到国际融资的证券化趋势，都加剧了金融资本的垄断和国际银行业的竞争。西方商业银行已经在过去的20多年里，经历了金融产品和金融工具的不断创新，衍生再衍生，步入了成熟期。而国内是在2004年3月颁布了《金融机构衍生产品交易暂行管理办法》，国内金融机构才尝试性的开始金融衍生产品的推广。同时，2005年中国银行业监督局出台了《商业银行个人理财管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。使市场上的金融产品更加活跃和规范。今年保监会的吴定富主席也明确鼓励要加强产品创新，避免“一张保单卖全国”的产品雷同现象。基金、年金、免税教育储蓄等金融产品的出现都极大的丰富了个人理财的内容。
（二）从另一角度看，金融衍生产品集中销售场所和交易场所的建立，是繁荣金融市场的必要手段。据2006年1月16日的《第一财经日报》报道，国务院已经批准金融衍生品交易所筹建，但它主要偏重股指期货、利率期货、金融期权等衍生品，并从交易量上预期，金融期货要远远超过商品期货的交易。
（三）能更好的发挥金融监管的作用，加强中、外资同业公会的合作。如果把所有金融产品的销售都放在一个营业场所，银监会就可集中掌握销售一线的资料，便于监管。同时中外资金融机构的产品和服务都放在一起，便于中资银行加速向国际化靠拢的进度。
三、意义和影响
总之，21世纪国际上流行的金融业发展模式将是各类金融机构融入一体化的架构之中，“金融超市”的概念相对于消费者而言日益重要，因为随着资本市场的发展和金融产品的层出不穷，大多数人已不满足把自己的金融资产简单的存在银行，而把眼睛盯向更多的投资产品。
金融超市的发展主要表现业务的全能化。从收益上看，传统的业务给银行带来的收益已不足40%，从银行业的发展历史看，银行服务的综合化和全能化已经成为现代金融业的发展趋势。
在金融服务全球化和自由化的新形式下，大型复合金融机构势必迅速增加，激烈的竞争已经给金融业提出了越来越高的要求，大而全的服务必将让客户感到更加方便和满意。那种同时拥有银行、证券、保险公司的控股公司或金融超市，不仅适应了新的金融形式下个人客户的需求，还可以参照这一模式为公司客户开办另外一种经营超市，同时政府和经营机构还可在竞争和创新中取得稳定的优势和丰富多样的收入。
办法：
一、建议设立独立的经营场所。使各家金融机构、中介机构有偿进场（类似食品超市的入场费），划分营业区域，各家机构摊位明确，其产品或经营内容在摊位上方的电子告示版上明确标识，便于金融消费者自主寻找。有人担心银行是否愿意进场的问题，说会担心产品竞争，我们认为香港这样的地方，集中了全世界150多家银行，他们就是在长期的经营实践和激烈的市场竞争中，互相借鉴融合，取长补短，形成即有共性又有自身特色的运做模式，金融创新和新产品的开发推广，已经成为各银行在竞争中获胜的重要手段。正是由于他们这种超前意识和贴近市场、直面竞争的经营理念，才使香港成为国际金融中心。所以我们相信，如果有这样一个场所，金融机构不会采取回避的态度。
二、委托独立的理财顾问公司进行管理，市场化经营。专业公司提供整个金融场所的服务和充当第三方独立理财顾问的角色，其经营收入来源于两部分，一是服务项目收费；二是业务成交额中提取一定比例。
在其充当独立理财顾问时有以下好处：
（一）完全忠诚于顾客利益。独立理财顾问由于其独立性，可以弥补目前分业经营的弊端，改变和优化传统金融产品的售卖模式，建立以客户利益为核心的中立性理财服务模式。
（二）一对一的个性化理财。与银行、保险机构等理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，第三方独立理财顾问提供的是总体的理财规划战略与方案，会帮助客户制定一个长期的可执行计划，他侧重于量身定做和个性化。
（三）独立与公正性。由于其独立公正，第三方理财可以免受金融机构的影响，利用其专业知识，为客户选择真正符合客户利益的金融产品。
（四）全方位的理财服务。独立的理财机构可为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括证券、债券、保险、按揭、汽车金融、遗产分配等，包括传统的资产管理业务和海外投资策划，提供全方位理财服务。
（五）资讯和信息的无可比拟性。第三方理财与金融机构拥有紧密合作的信息、结算和资讯系统，可利用其跨行业、跨领域的优势，形成一个大型金融产品超市。
（六）第三方独立理财机构帮助顾客理性投资消费，避免投资选择单一，从而“把鸡蛋放在一个篮子里”。
三、实行标准化经营。一部分柜台只负责业务咨询；一部分柜台只负责登记资料；一部分柜台只负责办理手续、一部分柜台负责现金和转帐。不允许现金和咨询交叉，从开业起就严格控制经营风险。
四、由人行电子清算中心协助，现场集中清算。客户应象在食品超市一样，在选购完满意的金融产品后，现场实现资金的划转和调拨，避免往返于多家金融和中介结构的劳顿之苦。
五、以超市为主体不定期组织大型促销活动。由于现在单一金融机构要进行室外促销时，要报城管部门审批，并不能在主要街道进行，但如果以金融超市的形式方便市民，就应可以批准室外营销。同时还可结合识假币、反洗钱、金融风险等公共宣传，使广东金融中心的气氛更加浓郁。
六、以超市为主体不定期组织大型金融讲座。使金融机构的新产品发布会和专业金融讲座、论坛在经营中形成一种风尚，以提高全民的金融意识，
以上方案必须在政府和金融监管部门的扶持下，才可逐渐推进，但如果一旦实行，必是金融服务的创新，是金融创新的重要内容，因为金融已进入深化金融改革和适应加入世贸组织后金融开放的新阶段，我们只有结合国情，积极推动金融创新，才能提高金融业的运行效率，才能树立金融中心的地位，从而适应全球化的挑战。
（通讯员：沈提安）
