林奎委员的发言
——发挥数据要素精贷、强贷、拓贷优势，破解中小微企业融资“五缺”问题
近年来，国家大力支持创新技术的应用，推动数据要素向各行业赋能。中小微企业在经济发展中发挥着就业“蓄水池”和社会“稳定器”的重要作用。然而发展不确定、信息不对称和规模不经济却是长久以来造成中小微企业融资难、融资贵的根本原因。研究探索如何运用大数据技术创新为中小微企业融资增信，有效服务好实体经济融资需求，成为当前需要关注的重点。
一、中小微企业融资存在“五缺”问题
中小微企业抗风险能力弱，现金流匮乏，671%的中小微企业预计现金流无法维持3个月以上，仅有15%的中小微企业预计现金流可以维持6个月。中小微企业融资难、融资贵原因在于“五缺”：
（一）间接融资“缺信用”。在2020年新创设两项直达实体经济的货币政策工具之前，国有大型银行全部普惠小微贷款中信用贷款占比只有20%，中小银行不足10%。我国中小企业的贷款抵押率长期在50%上下浮动，普遍高于欧洲国家，且应收账款延期支付天数（38天）也远高于经合组织国家的平均水平（1079天）。
（二）直接融资“缺市场”。政策上限制了中小企业板、创业板等中小微企业股权融资的方式，债券融资分层不足。2021年我国小微企业专项金融债发行规模为5000亿元，比2020年虽有增长，但仍难以满足广大中小微企业的融资需求。
（三）融资担保“缺背书”。国内抵质押品管理机制还未理顺，在应收账款融资服务平台上，实际登记的应收账款经债务人确认的比例仅略微超过20%，制约了后续的抵质押融资配套服务。
（四）金融服务“缺配套”。由于法人治理结构不够健全、技术支撑和人才储备匮乏、外部激励与约束机制不完善等原因，一些中小银行未能有效服务于中小微企业的融资需求。
（五）金融科技“缺数据”。大部分地区数据开放的制度、规则、标准仍未建立，导致数据无法高效共享；共享平台大多由事业单位运作，缺乏市场化思维；商业银行整体数字化仍停留在操作层面，在搭建生态场景、拓展用户上缺乏突破。
二、建议
上述“五缺”导致贷方不能有效判别中小微企业的风险状况和实际融资需求。而有效应用大数据是破解“五缺”难题的关键。
（一）设立信用风险管理数据库，破解信息壁垒和信用歧视。充分利用金融信用基础数据库，加大对中小微企业信用信息的采集，建立和完善企业的信用评级和评级结果推介制度，推动相关数据通过地方征信平台供银行业金融机构共享，提高中小微企业融资贷款可及性。如浙江依托省公共数据中心及国家信易贷数据搭建金融主题库，开发的“信易贷”提供贷前调查、授信审批、贷后管理等功能，助推金融机构敢贷、愿贷的做法值得借鉴。
（二）发挥深圳数据交易所平台支撑作用，培育普惠金融数据服务产品。将深圳数据交易所集聚的金融行业数据，安全高效地开放供银行使用，为贷前评估和贷后预警模型提供更有价值的数据。银行根据贷款企业的时点贷款余额、注册资本、账户余额等数据，建立企业贷款预警监测模型，提升对企业的精准扶持和监测预警能力。
（三）创新中小微企业融资监管模式，防范化解金融风险。运用数字化监管协议，建模分析企业经营数据，实时监测企业资金流、信息流和物流，构建统一的金融风险监管平台，深化金融大数据应用，为企业信用风险研判提供强力支撑。
（四）加大普惠金融科技投入，赋能中小微企业金融服务。鼓励银行业金融机构通过大数据、云计算、区块链等科技手段，与信用风险管理数据库及融资服务平台提供商等第三方征信机构合作，融合税务、工商等非信贷信息以及银行交易结算信息，综合评价中小微企业信用水平，不断提高信用贷款发放比例。
（发言者系民革广东省委会副主委，生态环境部华南环境科学研究所副所长，民革）
